文/综合自刘珺-布谷TIME（bgtime）、网叔-网叔点财（wsdc）
网贷资金存管文件真的来了？
据多家报道，银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》已定稿，近日将下发。
据报道全文内容显示，与8月份流传出得文稿基本相同。
文中对P2P平台、银行双方开展资金存管业务均设置了条件，详细说明了存管职责。
浏览全文后，笔者对《指引》做了梳理及解读。
一、对P2P网贷平台的要求：
1.要满足四项基本条件：工商局注册并领营业执照、地方金融局备案、工信部电信业务经营许可、本身具备相关制度（业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制等）。
——前三项是网贷平台的基本要求，最后一项是软指标。
2.应履行四大职责：保证平台技术系统安全运营、组织信息披露包括但不局限于平台基本信息、项目信息、经营情况等、每日与存管人进行账务核对、妥善保管网络借贷资金存管业务的记录、账册、报表等资料。
——除了要平台每日和银行对账外，其他的均属基本要求。
二、对存管人即银行的要求：
1.从事资金存管的银行应具备：
(1) 中国的银行业金融机构
——又一次明确了资金存管的只能是银行，第三方支付什么的统统不合规。
(2)银行应设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立；具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统。
——银行要设立专门一个“资金存管业务部”，负责这个事儿，这个还是比较新鲜的。另外，有自主开发自主运营且高效的技术系统（不能外包），这个事很多银行也没有。据说，满足这个条件的银行不超过5家，不仅要求银行态度和形式上要重视，还要技术过硬。
(3)具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系。
——银行必须给平台开两个账户，一个是网贷资金存管账户，另一个是平台自有资金账户。存管账户中的出借人、借款人和其他参与方均需设立单独的资金账户，保证账户之间的有效隔离。
（4）具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金。
——有些平台的银行存管好像也不是每个步骤都有验证。PS：深圳某家刚上线存管的平台在开户环节就不需要验证，新规后可能需要整改了。
（5）具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能；
——银行存管系统需向客户提供查询投资信息的功能。
插播个例子：据报道，浙商银行资金存管系统，投资人拥有独立的存管账户，用户的充值、投资、提现及划拨等一系列交易均通过各自存管账户内独立完成，平台无法参与其中的任何一项交易，实现了各账户之间的隔离。同时用户可通过系统的信息查询功能，了解自身账户资金金额、交易信息、项目信息及其他关键信息。
注：以上几条指的是监管对银行的要求，并非意味着平台上全部有这些功能。
2.银行有哪些权利和义务呢？
（1）存管人对申请接入的网贷机构，应设置相应的业务审查标准，为委托人提供资金存管服务；
——不是什么平台都可以接存管系统，银行要给平台设门槛，具体的标准银行来定。
（2）为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金；
——这里明确要求银行必须给平台做强托管，包括设立子账户体系、交易结算体系等。为平台开立一个总存管账户的做法要over了。
（3）银行需要定期向平台定期披露存管资金的状况，且相关数据要保存15年以上。
（4）存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户；
——业务不可以外包给第三方做，也不能和机构合作开展业务。银行+第三方机构联合存管的模式应该不能做了。恒丰银行真的要哭了，联合存管的平台更要哭了。
三、具体存管业务操作
（1）存管人与委托人根据网络借贷交易模式约定资金运作流程，即资金在不同交易模式下的汇划方式和要求，包括但不限于不同模式下的投标、流标、撤标、项目结束等环节。
——银行与平台去约定对资金流通的各个环节。
（2）平台应该提供真实的当事人信息、交易指令、借贷合同、收费服务合同等，银行不负责核实，如果平台给银行的信息是假的，比如发假标之类的，出了问题，责任由平台承担。
（3）网贷机构暂停、终止业务时应至少提前三十个工作日通知存管人，存管人应配合网贷机构或清算处置小组完成存续借贷业务的处置工作，相关清算处置事宜按照有关规定办理。
——平台某项业务如果不做了，要提前至少30天通知银行，请银行做清算。（那么，跑路的怎么算呢……）
（4）在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。
——平台不可以用“XX银行存管”来给自己打广告了。
（5）存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。
——银行存管不提供增信的作用，不能说有银行存管，就可以保证收益，就表示没有风险。
（6）为服务实体经济，支持普惠金融发展，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。
——银行做存管的时候，费用双方协商，但不能捆绑其他业务给平台，变现多收费。
四、一些补充
1.已经开展了资金存管业务P2P平台和银行，如果不符合本要求必须整改，整改期只给了六个月。
2.从本规范公布之日起生效，一旦公布就必须按照这过来了。
整治新规烈火未熄，存管指引又来补刀。
行业处处鬼哭狼嚎，国家强硬要来真的。
一、已经不再意外的“指引”
这几天不少媒体都流出即将下发的P2P资金存管指引稿，本次流出的“指引稿”实际上和两个月前的官方文件，没有太大区别，重点还是各平台资金必须存管，不能外包不得第三方等等严格规定。
这边资金存管细节接二连三的流出，那边银监会开会表示坚决打击网贷非法集资，可见，资金存管之前龟速落地的状态让国家很不满意，加速落地已成必然趋势。
二、国家痛下杀手将会带来什么？
存管指引一旦发布，必将引发行业地震。
1、加速资金存管落地
从疾风骤雨般接连捅向行业的新规来看，政府的目的和态度非常明确了：就是要快准狠的整治P2P行业。但相比于其他整治内容，资金存管因涉及到多方利益且落地难度大，造成很多平台对此一拖再拖。
据第三方大数据不完全统计，截至年9月23日，直接存管方面，有家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中），其中，正式上线银行存管系统的P2P平台约51家。而同期，全国P2P平台运营数量超过家。此次一连串的措施很明显透露出一个信号：剩下的多家要被资金存管“革命”了。
2、加速行业洗牌
（1）高成本增加平台运营负担
银行资金托管对平台系统要求高，对于不符合的平台，升级改造成本就要几十万，系统升级后，还要支付银行托管费用，每年的托管费用，就超过一百万。平台要想保证体验，光优化团队开销一年就接近万。如此高投入，很多小平台很难负担，只能黯然离场。
（2）门槛高又卡死一批
P2P高频进出的小额资产、搭建平台的不菲投入，让很多银行都用各种理由拒绝中小平台的资金存管要求。理财范CEO申磊对于这个事表达得很直接：“由于银行对于自己的存管业务设有门槛，比如说注册资本金，有些银行要求万元，部分银行甚至要求1个亿，这直接会将很多小平台拒之门外。”
（3）风控难度大
资金一旦存管，对于平台风控能力的要求变一下提升。如果各平台无法快速提升风控能力，在未来会死的很惨。
三、网叔的态度
1、资产存管好不好？好。
资金存管本身就是行业健康发展应有的程序，尤其是对投资人来说。
（1）从扯淡的行业自律，到有人看管
以前的P2P行业，说白了就是全靠自觉，可尼玛成千上亿明晃晃红澄澄的人民币放手边，有几个人敢说没有歪心思？（当然了，叔敢说。）人的灵魂要是真有那么圣洁，也就不需要耶稣来拯救了。资金存管的落地，很大程度上避免了无良平台拿投资人的钱乱搞。
（2）行业门槛高了，阿猫阿狗可以滚蛋了
资金存管看起来只是把钱给银行保管了，其实这背后涉及到大量人力物力的投入和专业技能的对应。以前在行业里混饭吃的阿猫阿狗，要么抓紧提升自己，要么赶紧滚蛋，否则基本死路一条。
2、啥都指望资产存管行不行？不行！
今年5月，民生银行在搞存管时都声明：“民生银行仅对接三家P2P存管，不保证安全收益。”资金存管，只不过是将平台和资金隔离。如果平台的硬实力、专业能力、流动性有一个不过关，基本就离死不远了。毕竟腾飞的P2P平台总是相似的，作死的平台却各有各的死法。
四、最放心不下的还是投资人啊
存管这东西，有肯定比没有强，再加之国家的硬性规定，投资人在选择平台的时候一定要选择有存管的平台，但是这里面还有一些问题要注意。
1、小心文字游戏
随便点开了一个叫信用宝的平台。
资金存管的宣传下面一行小字：廊坊银行存管合作意向。再看看相关新闻，叔瞬间黑线：丫的去年就宣布合作了今年都这个时候还处于合作意向，开玩笑！
现阶段，很多平台都处于签署协议，对接状态，还未真正上线。各位投资人一定要谨慎谨慎再谨慎，重要的话，叔可是说了三遍啊！
2、真的上线资金存管的也有猫腻。
国诚金融这个案子真是太典型了，好端端的具有资金存管的平台，说雷就雷。其中原因之一就是因为当时他的标分存管和非存管。而这种行为在新规中都是不被允许的，要在细则发布后六个月之内整改。叔担心就担心在六个月之内在发生国诚这种事情，各位投资人千万小心小心。
另外，即使有资金存管，平台依然可以通过发布假标、虚假自融等方式搞“大新闻”。所以各位投资人万不可过度迷信资金存管。
最后，在目前这种风云诡谲的环境下，叔还是建议各位投资人尽量保守，选择有硬实力有背景的合规新平台，首先，硬实力有背景，表示平台跨得过门槛，而且一般杠杆较低能够兜底。其次，新平台本身就是为合规打造，没有逾期坏账负担。最后这类平台为应对现阶段激烈的竞争，往往业务质量更高，团队能力更强。
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